Kleinkredit: Die perfekte Lösung für kleine Wünsche

Ein Kleinkredit ist ein Ratenkredit im unteren Betragsbereich — üblicherweise zwischen 1.000 und 5.000 Euro. Er füllt die Lücke zwischen dem Minikredit über wenige hundert Euro und der klassischen Anschaffungsfinanzierung. Für die meisten Alltagssituationen ist er die vernünftigste Kreditform.

Dieser Ratgeber zeigt, was ein Kleinkredit tatsächlich kostet, worin er sich vom Minikredit unterscheidet und worauf Du bei kleinen Summen besonders achten solltest.

Was ein Kleinkredit kostet

Für Kleinkredite gelten dieselben Konditionen wie für größere Ratenkredite. Der durchschnittliche Effektivzins für Ratenkredite mit ein bis fünf Jahren Zinsbindung liegt derzeit bei rund sieben Prozent; die aktuellen Werte findest Du in der Tabelle weiter unten auf dieser Seite.

Ein Beispiel über 4.000 Euro zum Durchschnittszins von 6,93 Prozent:

Bei kleinen Summen sind die absoluten Zinskosten überschaubar — genau deshalb lohnt es sich, die Laufzeit kurz zu halten. Der Unterschied zwischen 12 und 48 Monaten beträgt hier nur 439 Euro, aber die Rate sinkt von 346 auf 96 Euro. Wer die höhere Rate stemmen kann, ist nach einem Jahr fertig.

Kleinkredit oder Minikredit?

Der entscheidende Unterschied liegt in der Kostenstruktur. Beim Kleinkredit zahlst Du einen laufzeitabhängigen Zins. Beim Minikredit fallen feste Gebühren an, die sich bei 30 Tagen Laufzeit dramatisch auswirken: 39 Euro Expressgebühr auf 500 Euro entsprechen effektiv rund 106 Prozent im Jahr.

Sobald Du mehr als 1.000 Euro brauchst oder länger als zwei Monate Zeit für die Rückzahlung, ist der Kleinkredit fast immer günstiger.

Voraussetzungen

Weil die Summen klein sind, sind die Hürden niedriger als bei einer großen Finanzierung — die Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB findet aber genauso statt.

• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
• Deutsches Girokonto auf Deinen Namen
• Regelmäßiges Einkommen aus Arbeit, Rente oder selbstständiger Tätigkeit
• Keine harten Negativmerkmale in der Schufa
• Bei Angestellten meist: beendete Probezeit

Als Nachweis genügen häufig die letzten zwei Gehaltsabrechnungen oder ein digitaler Kontoblick. Bei Summen bis 3.000 Euro verzichten manche Banken auf zusätzliche Unterlagen, wenn die Kontoführung stimmt.

Worauf Du bei kleinen Summen besonders achten solltest

Mindestbeträge. Nicht jede Bank vergibt Kredite unter 2.500 Euro. Wer 1.500 Euro braucht, findet das Angebot eher bei Direktbanken als bei Filialinstituten.

Restschuldversicherung. Bei kleinen Summen steht die Prämie besonders ungünstig zum Nutzen. Sie kann die Gesamtkosten um ein Vielfaches der eigentlichen Zinsen erhöhen. Seit 2022 muss sie in einem getrennten Vorgang mit einer Woche Bedenkzeit abgeschlossen werden — nutze diese Zeit.

Aufrundung der Summe. Manche Anbieter vergeben nur in Tausenderschritten. Nimm nicht mehr auf, als Du brauchst — der Aufschlag kostet Zinsen ohne Gegenwert.

Schufaneutral vergleichen. Eine Konditionenanfrage beeinflusst Deinen Score nicht, eine verbindliche Kreditanfrage schon. Achte darauf, dass Vergleichsportale ausdrücklich schufaneutral anfragen.

Wie ein Kleinkredit beantragt wird

Der Ablauf ist einfach und in wenigen Schritten erledigt — bei den meisten Banken vollständig online:

• Kreditsumme und Laufzeit wählen. Der Rechner zeigt die monatliche Rate und den effektiven Jahreszins sofort an.
• Antrag ausfüllen mit Angaben zu Person, Beschäftigung, Einkommen und Ausgaben.
• Vorläufige Entscheidung erhalten, meist innerhalb von Sekunden.
• Identität bestätigen per Video-Ident oder eID.
• Kreditvertrag digital unterschreiben. Danach erfolgt die Auszahlung, in der Regel innerhalb von ein bis zwei Werktagen.

Die Vorteile eines Kleinkredits liegen in der geringen monatlichen Belastung und der schnellen Abwicklung. Er verschafft finanziellen Spielraum, ohne über Jahre zu binden — anders als ein großer Ratenkredit ist er meist nach zwei bis vier Jahren getilgt.

Kleinkredit oder Dispositionskredit?

Wer den Dispo über mehrere Monate ausschöpft, zahlt schnell mehr Zinsen als für einen Kleinkredit über dieselbe Summe. Die Umschuldung eines dauerhaft genutzten Dispos in einen Kleinkredit ist deshalb eine der wirksamsten Möglichkeiten, finanzielle Engpässe günstiger zu überbrücken.

Beantragt wird die Summe heute fast immer digital — was das an Zins und Tempo ändert, steht unter Online-Kredit. Warum daneben noch der alte Begriff Barkredit kursiert, klärt der zugehörige Ratgeber. Ein häufiger Anlass für genau diese Summen ist eine Zahnbehandlung — dazu Ratenkredit für Zahnspangen.

Wofür sich ein Kleinkredit eignet

Typische Anlässe sind eine defekte Waschmaschine, eine Autoreparatur, eine Nebenkostennachzahlung, ein Umzug oder die Ablösung eines dauerhaft genutzten Dispokredits. Bei der Dispo-Ablösung ist die Ersparnis am deutlichsten: Dispozinsen liegen regelmäßig im zweistelligen Bereich, ein Kleinkredit zum Durchschnittssatz kostet weniger als die Hälfte.

Weniger sinnvoll ist ein Kleinkredit für laufende Ausgaben. Wenn das Geld regelmäßig nicht bis zum Monatsende reicht, löst ein Kredit das Problem nicht, sondern verschiebt es. In dem Fall ist eine kostenlose Beratung bei der Verbraucherzentrale der bessere Weg.

Häufig gestellte Fragen