Kredit trotz Probezeit: Risiken minimieren trotz neuer Job

Die Probezeit ist für Banken ein Risikofaktor — nicht weil das Einkommen fehlt, sondern weil das Arbeitsverhältnis mit zwei Wochen Frist endbar ist. Trotzdem lehnen längst nicht alle Banken pauschal ab. Es kommt darauf an, welche Art von Probezeit vorliegt und wie der Rest der Bewerbung aussieht.

Dieser Ratgeber klärt einen häufigen Irrtum auf, zeigt was Banken tatsächlich prüfen und wie Du die Chancen verbesserst.

Zwei Dinge, die oft verwechselt werden

Der wichtigste Punkt zuerst: Probezeit und Befristung sind nicht dasselbe.

Die Probezeit nach § 622 Abs. 3 BGB ist eine verkürzte Kündigungsfrist von zwei Wochen und darf höchstens sechs Monate dauern. Sie kann in einem unbefristeten Arbeitsvertrag stehen — dann läuft das Arbeitsverhältnis danach ganz normal weiter.

Ein befristeter Vertrag dagegen endet zum vereinbarten Zeitpunkt, ganz ohne Kündigung. Das ist für Banken die deutlich schwierigere Konstellation.

Wer in der Probezeit eines unbefristeten Vertrags steht, hat also eine viel bessere Ausgangslage als jemand mit einem auf zwölf Monate befristeten Vertrag — auch wenn beide „noch nicht sicher“ wirken.

Was Banken tatsächlich prüfen

Nach § 505a BGB geht es um die Rückzahlungsprognose. Neben der Probezeit fließen ein:

• Art des Vertrags. Unbefristet mit Probezeit schlägt befristet deutlich.
• Restdauer der Probezeit. Noch fünf Monate ist etwas anderes als noch drei Wochen.
• Erwerbsbiografie. Wer vorher durchgehend beschäftigt war, wirkt anders als jemand nach längerer Lücke.
• Branche und Qualifikation. In Berufen mit Fachkräftemangel ist das Risiko einer dauerhaften Arbeitslosigkeit gering.
• Einkommenshöhe. Deutlich über der Pfändungsfreigrenze von 1.587,40 Euro verbessert die Lage.
• Kreditsumme und Laufzeit. Kleine Summen über kurze Zeiträume werden eher bewilligt.

Manche Banken haben feste Ausschlusskriterien und lehnen jeden Antrag in der Probezeit automatisch ab. Andere entscheiden im Einzelfall. Weil das nicht öffentlich dokumentiert ist, lohnt sich der schufaneutrale Vergleich mehrerer Anbieter besonders.

Was ein Kredit in dieser Phase kostet

Der Zinssatz hängt an der Bonitätsklasse. Bei erhöhtem Risiko fällt er höher aus. Ein Beispiel über 6.000 Euro bei 36 Monaten — der Bundesbank-Durchschnitt für Ratenkredite liegt derzeit bei 6,93 Prozent:

Der Aufschlag ist der Preis für das erhöhte Risiko. Wenn die Anschaffung aufschiebbar ist, lohnt sich das Warten bis zum Ende der Probezeit fast immer — dann fällst Du in eine bessere Bonitätsklasse.

Voraussetzungen für einen Kredit während der Probezeit

Grundsätzlich gelten dieselben Voraussetzungen wie sonst — die Bank legt in dieser Phase nur strengere Maßstäbe an:

• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland, dazu ein Girokonto auf den eigenen Namen
• Regelmäßiges Einkommen aus dem neuen Arbeitsverhältnis, belegt durch Arbeitsvertrag und erste Abrechnungen
• Keine negativen Schufa-Einträge — in der Probezeit wiegt ein Eintrag schwerer als sonst
• Tragbare monatliche Rate, gerechnet auf das neue Nettoeinkommen
• Möglichst unbefristeter Arbeitsvertrag; ein befristeter Vertrag halbiert die Chancen

Welche Möglichkeiten realistisch sind, hängt stark vom Beruf ab. Wer in einer gefragten Branche mit unbefristetem Vertrag anfängt, bekommt trotz Probezeit häufig einen Kredit zu normalen Konditionen. Bei befristeter Stelle, Zeitarbeit oder erstem Job nach der Ausbildung wird es deutlich schwieriger — dann führt der Weg meist über einen zweiten Kreditnehmer.

Welche Kredite in der Probezeit realistisch sind

Die Faustregel: je kleiner die Kreditsumme und je kürzer die Laufzeit, desto realistischer die Zusage. Ein Kredit über 3.000 Euro auf 24 Monate ist während der Probezeit deutlich leichter zu bekommen als einer über 25.000 Euro auf 84 Monate.

So verbesserst Du die Chancen

• Arbeitsvertrag vorlegen. Er zeigt schwarz auf weiß, dass das Verhältnis unbefristet ist — das ist der wichtigste Nachweis.
• Zweiter Kreditnehmer. Eine Person mit gesichertem Einkommen als Mitantragsteller. Beide haften gesamtschuldnerisch.
• Kleinere Summe, kürzere Laufzeit. Senkt das Risiko aus Bankensicht spürbar.
• Zur Hausbank gehen. Sie kennt Deine Kontoführung und kann den Einzelfall bewerten, statt nach Raster abzulehnen.
• Sicherheiten anbieten. Ein Depot, eine Lebensversicherung oder ein abbezahltes Fahrzeug gleichen die Unsicherheit aus.
• Warten, wenn es geht. Nach bestandener Probezeit ändert sich die Bewertung deutlich — oft reichen wenige Wochen Geduld.

Wenn die Kündigung doch kommt

Sollte das Arbeitsverhältnis in der Probezeit enden, während ein Kredit läuft, gilt dasselbe wie bei jeder Arbeitslosigkeit: Melde Dich bei der Bank, bevor die erste Rate ausfällt. Ratenpause, Stundung und Laufzeitverlängerung sind üblich, solange Du aktiv auf sie zugehst.

Kündigen darf die Bank erst, wenn zwei aufeinanderfolgende Raten offen sind, der Rückstand mindestens zehn Prozent des Nennbetrags erreicht und sie Dir eine Zweiwochenfrist gesetzt hat (§ 498 BGB).

Eine Restschuldversicherung greift bei Arbeitslosigkeit oft nicht in der Probezeit — die meisten Policen verlangen eine Mindestbeschäftigungsdauer von sechs bis zwölf Monaten. Prüfe die Bedingungen, bevor Du eine abschließt.

Häufig gestellte Fragen