Hochzeitskredit: Der schönste Tag ohne finanzielle Hürden

Eine Hochzeit ist einer der wenigen Anlässe, bei denen die Kosten weit im Voraus feststehen — und trotzdem regelmäßig aus dem Ruder laufen. Ein Kredit kann die Lücke schließen. Vorher lohnt sich aber die Frage, ob das Budget oder die Finanzierung das eigentliche Problem ist.

Dieser Ratgeber zeigt, was ein Hochzeitskredit kostet, welche Posten typischerweise unterschätzt werden und welche Alternativen es gibt.

Was ein Hochzeitskredit kostet

Ein eigenes Produkt ist das nicht — es handelt sich um einen Ratenkredit zur freien Verwendung. Maßgeblich ist der Bundesbank-Durchschnitt für Ratenkredite, derzeit 6,93 Prozent effektiv bei ein bis fünf Jahren Zinsbindung.

Ein Beispiel über 8.000 Euro:

Die Laufzeit ist auch hier die wichtigste Stellschraube. Zwischen 24 und 48 Monaten liegen fast 600 Euro — bei identischer Summe.

Die Posten, die aus dem Ruder laufen

Bei Hochzeiten weichen Planung und Endabrechnung häufiger ab als bei anderen Anlässen. Drei Gründe wiederholen sich:

Die Gästezahl. Sie wächst fast immer. Weil Catering, Getränke und Sitzplätze pro Kopf abgerechnet werden, schlägt jede zusätzliche Person doppelt durch — bei 20 Gästen mehr sind schnell 2.000 Euro zusätzlich fällig.

Die Nebenkosten der Location. Reinigungspauschale, Korkgeld, Überstunden des Personals nach Mitternacht, Strom für die Band. Diese Posten stehen selten im Erstangebot.

Der Zeitpunkt. Samstage zwischen Mai und September kosten bei denselben Dienstleistern spürbar mehr als ein Freitag im März. Wer flexibel ist, spart hier ohne jeden Verzicht.

Plane deshalb mit einem Puffer von 10 bis 15 Prozent. Ein Kredit, der zu knapp bemessen ist, führt zur teuren Nachfinanzierung — oder zur Rechnung auf der Kreditkarte.

Was eine Hochzeit kostet

Der erste Schritt ist keine Kreditanfrage, sondern eine Budgetplanung. Erst wenn feststeht, was die Hochzeit kosten soll, lässt sich sinnvoll über die Höhe eines Hochzeitskredits sprechen. Diese Posten machen den größten Teil aus:

Die Zahl der Gäste ist der entscheidende Hebel: Wer die Gästeliste um zwanzig Personen kürzt, spart bei üblichen Preisen pro Gedeck schnell einen vierstelligen Betrag — mehr, als sich mit Verhandeln bei einzelnen Dienstleistern herausholen lässt.

Wie viel Hochzeitskredit ist tragbar?

Die Frage ist nicht, welche Kreditsumme die Bank bewilligt, sondern welche monatliche Rate ihr über Jahre tragen könnt. Als Faustregel sollte die Rate ein Drittel des Betrags nicht überschreiten, der nach Miete, Versicherungen und Lebenshaltung frei bleibt.

Rechnet dabei mit dem Einkommen, das ihr sicher habt. Geldgeschenke sind eine schöne Sache, aber keine Kalkulationsgrundlage — und wer sie fest einplant, steht bei einer kleineren Feier als gedacht mit einer zu hohen Rate da. Wenn ihr Geldgeschenke erwartet, wählt einen Kreditvertrag mit kostenloser Sondertilgung: Dann könnt ihr direkt nach der Hochzeit einen Teil zurückzahlen und spart die Zinsen für den Rest der Laufzeit.

Achtet beim Vergleich der Angebote ausschließlich auf den effektiven Jahreszins, nicht auf den Sollzins. Und stellt die Anfragen als Konditionenanfrage — sie ist schufaneutral. Ein günstiger Zinssatz ist auch deshalb wichtig, weil ein Hochzeitskredit anders als ein Autokredit keinen Gegenwert schafft, den man notfalls verkaufen könnte.

Bevor Du finanzierst

• Angebote schriftlich einholen — mit allen Nebenkosten. Mündliche Zusagen sind bei der Endabrechnung wertlos.
• Anzahlungen prüfen. Viele Dienstleister verlangen 30 bis 50 Prozent im Voraus. Diese Beträge fallen über Monate verteilt an, nicht auf einmal — oft reicht Ansparen für einen Teil.
• Geldgeschenke einkalkulieren, aber vorsichtig. Sie kommen nach der Feier, nicht davor — für die Anzahlungen helfen sie nicht.
• Hochzeitsversicherung erwägen. Sie deckt Ausfälle durch Krankheit oder Insolvenz eines Dienstleisters. Bei hohen Anzahlungen kann das sinnvoll sein.
• Was tatsächlich wichtig ist. Fotos bleiben, die Blumendeko nicht. Wer priorisiert, spart, ohne dass es auffällt.

Welche Möglichkeiten Paare haben

Ein Hochzeitskredit ist nur einer von mehreren Wegen. Welcher für euch günstiger ist, hängt von Höhe und Zeitpunkt ab:

Ein Tipp aus der Praxis: Viele Paare nehmen den Kredit zu früh auf. Die großen Rechnungen für Location und Catering werden meist erst wenige Wochen vor dem Fest fällig, die Anzahlungen liegen deutlich darunter. Wer den Kredit erst dann aufnimmt, wenn das Geld wirklich gebraucht wird, zahlt Zinsen für weniger Monate — bei gleicher Kreditsumme.

Ein zweiter Tipp: Nehmt den Kredit gemeinsam auf. Zwei Kreditnehmer bedeuten für die Bank ein geringeres Ausfallrisiko, und das schlägt sich im Zinssatz nieder. Voraussetzung ist, dass beide über ein regelmäßiges Einkommen verfügen — dann fällt der Kredit oft spürbar günstiger aus als bei einer Einzelperson.

Alternativen zum Kredit

Ansparen. Wer 18 Monate Vorlauf hat und monatlich 300 Euro zurücklegt, hat 5.400 Euro ohne einen Cent Zinsen. Bei den meisten Hochzeiten liegt zwischen Verlobung und Termin genug Zeit.

Teilfinanzierung. Nur den Betrag aufnehmen, der wirklich fehlt. Das senkt Rate und Zinskosten spürbar.

Ratenzahlung beim Dienstleister. Manche Locations und Fotografen bieten Ratenpläne an, oft zinsfrei. Nachfragen kostet nichts.

Familienunterstützung. Ein Darlehen von Verwandten ist nach § 488 BGB formfrei gültig, sollte aber schriftlich festgehalten werden: Summe, Zinssatz — auch null Prozent ist zulässig —, Rückzahlungstermine und was bei Verzug gilt.

Der wichtigste Rat

Ein Kredit für die Hochzeit ist vertretbar, wenn er einen überschaubaren Teil abdeckt und die Rate ins Budget passt. Problematisch wird es, wenn die Feier vollständig auf Pump finanziert wird und die Rückzahlung ins gemeinsame Leben hineinreicht.

Finanzielle Belastungen sind einer der häufigsten Streitpunkte in jungen Ehen. Eine Feier, die 36 Monate lang jeden Monat spürbar bleibt, startet die Ehe mit einer Hypothek, die nichts mit der Beziehung zu tun hat.

Häufig gestellte Fragen