12.000 Euro Kredit

12.000 Euro sind ein Betrag, den die meisten Banken ohne Sicherheiten vergeben. Entscheidend für die Kosten ist deshalb nicht die Summe, sondern die Kombination aus Laufzeit und Zinssatz — beides kannst Du beeinflussen.

Typische Anlässe in dieser Größenordnung sind einen Fahrzeugwechsel, größere Renovierungsarbeiten oder die Ablösung mehrerer Altkredite. Bei einem Kredit zur freien Verwendung musst Du nicht nachweisen, wofür das Geld gedacht ist.

Das Wichtigste in Kürze

• Ein Kredit über 12.000 Euro kostet bei 36 Monaten Laufzeit 370,14 Euro monatlich — gerechnet mit dem Bundesbank-Durchschnitt von 6,93 Prozent effektivem Jahreszins.
• Über die gesamte Laufzeit reicht die Spanne von 24 bis 60 Monaten; dazwischen liegen 1.348 Euro Zinsdifferenz.
• Damit die Rate tragbar ist, sollten nach allen Fixkosten rund 1.100 Euro frei verfügbar sein.
• Der Kredit ist zur freien Verwendung — Du musst nicht angeben, wofür Du das Geld einsetzt. Eine Schufa-Abfrage gehört zu jeder Kreditvergabe dazu.
• Vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; die Bank darf dafür höchstens ein Prozent verlangen, hier also rund 120 Euro.

Raten und Zinsen im Überblick

Maßgeblich ist der effektive Jahreszins. Der Bundesbank-Durchschnitt für Ratenkredite mit ein bis fünf Jahren Zinsbindung liegt derzeit bei 6,93 Prozent.

Die Tabelle zeigt den Zielkonflikt: Eine niedrige Rate bedeutet eine lange Laufzeit und damit 1.348 Euro mehr an Zinsen. Eine kurze Laufzeit spart dieses Geld, verlangt aber 536,89 Euro im Monat.

Wie viel der Zinssatz ausmacht

Ein Vergleich lohnt sich vor allem wegen des Zinssatzes. Bei 36 Monaten bedeutet die Spanne zwischen den Angeboten 891 Euro Unterschied:

Beworbene Zinssätze gelten meist nur für die beste Bonitätsklasse. Nach der Preisangabenverordnung muss der Werbezins allerdings mindestens zwei Dritteln der tatsächlich abgeschlossenen Verträge gewährt worden sein. Frage schufaneutral an — eine Konditionenanfrage beeinflusst Deinen Score nicht, eine verbindliche Kreditanfrage schon.

Der Kassensturz vor dem Antrag

Entscheidend ist nicht das Bruttoeinkommen, sondern was am Monatsende tatsächlich frei ist. Für eine Rate von 370,14 Euro solltest Du etwa 1.100 Euro Spielraum haben — der Rest ist Puffer.

Vergiss bei der eigenen Rechnung die unregelmäßigen Posten nicht: Versicherungsbeiträge, Autoreparaturen, Nebenkostennachzahlungen. Die Bank kalkuliert sie über Pauschalen mit ein.

Die Laufzeit als Sparhebel

Bei 12.000 Euro macht die Laufzeitwahl mehrere hundert Euro aus. Der Grund liegt doppelt:
Zum einen laufen die Zinsen länger, zum anderen verlangen Banken für Zinsbindungen über fünf
Jahre höhere Sätze — derzeit fast neun statt rund sieben Prozent.

Wer die kurze Laufzeit nicht stemmen kann, hat trotzdem eine Möglichkeit: die längere Laufzeit
wählen und außerplanmäßig tilgen, sobald Geld übrig ist. Das Recht dazu besteht nach
§ 500 Abs. 2 BGB ohnehin, und die Entschädigung ist nach § 502 BGB auf ein Prozent gedeckelt.

Viele Banken räumen zusätzlich ein kostenloses jährliches Sondertilgungsrecht ein. Frag
ausdrücklich danach — es kostet nichts und verschafft Spielraum.

Freie Verwendung oder Zweckbindung

Was mit den 12.000 Euro geschieht, bleibt bei freier Verwendung Dir überlassen. Die Bank interessiert nur eines: ob die monatliche Rate dauerhaft zu Deinem Einkommen passt. Belege über die Verwendung musst Du nicht einreichen.

Eine Zweckbindung lohnt sich trotzdem in einem Fall: Finanzierst Du ein Fahrzeug und hinterlegst die Zulassungsbescheinigung Teil II als Sicherheit, sinkt der Zinssatz oft um einen Prozentpunkt oder mehr. Der Preis dafür ist die Bindung — verkaufen darfst Du das Fahrzeug erst nach Zustimmung der Bank.

Was Du mitbringen musst

• Mindestalter 18 Jahre und fester Wohnsitz in Deutschland
• Ein auf Dich laufendes Girokonto bei einer deutschen Bank
• Nachweisbares, regelmäßiges Einkommen
• Genug Spielraum nach allen festen Ausgaben
• Eine Schufa ohne laufende Inkassoverfahren oder eidesstattliche Versicherung
• Bei Angestellten meist: beendete Probezeit, häufig ein unbefristeter Vertrag

Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist nach § 505a BGB Pflicht. Selbstständige legen statt Gehaltsabrechnungen Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen der letzten zwei Jahre vor.

Wie lange es bis zum Geld dauert

Der Antrag ist online gestellt, bevor der Kaffee kalt wird. Länger dauert alles, was danach kommt: Identität nachweisen, Einkommen belegen, Vertrag unterschreiben. Genau dort entscheidet sich, ob es ein oder fünf Werktage werden.

• Im Kreditrechner 12.000 Euro und die gewünschte Laufzeit in Monaten wählen. Die monatliche Rate und der effektive Jahreszins erscheinen sofort.
• Kreditantrag online ausfüllen. Persönliche Daten, Beschäftigung, Einkommen und Ausgaben — das dauert fünf bis fünfzehn Minuten.
• Vorläufige Entscheidung erhalten. Ein Algorithmus gleicht Deine Angaben mit der Schufa-Auskunft ab und antwortet in Sekunden.
• Identität bestätigen per Video-Ident oder eID — bequem von zu Hause aus, ohne Gang zur Postfiliale.
• Einkommen nachweisen, entweder mit den letzten Gehaltsabrechnungen oder deutlich schneller per digitalem Kontoblick.
• Kreditvertrag digital unterschreiben. Danach erfolgt die Auszahlung, mit Echtzeitüberweisung innerhalb von Sekunden.

Am schnellsten geht es, wenn Du vormittags an einem Werktag beantragst, den digitalen Kontoblick nutzt und die Identifizierung sofort erledigst. Die Zahlungsläufe der Banken enden am frühen Nachmittag — ein Antrag am Freitagabend führt zur Auszahlung am Dienstag.

Die letzten Prüfschritte

• Schufaneutral vergleichen. Konditionenanfragen belasten den Score nicht, verbindliche Kreditanfragen schon
• Effektivzins statt Sollzins — nur der erste enthält alle bei Abschluss feststehenden Kosten
• Pflichtangaben kontrollieren (§ 491a BGB). Fehlen sie, läuft die Widerrufsfrist nicht an
• Keine Restschuldversicherung unterschreiben, ohne die Ausschlüsse gelesen zu haben. Es gilt eine Woche Bedenkzeit
• Die Summe knapp halten. Was Du nicht brauchst, kostet trotzdem Zinsen

Häufig gestellte Fragen