120.000 Euro Kredit

Die Frage bei 120.000 Euro lautet nicht nur, wie hoch die Rate wird, sondern auch, wie lange Du sie zahlst. Denn jeder zusätzliche Monat kostet Zinsen.

Häufig geht es dabei um umfangreiche Baumaßnahmen, einen Grundstückskauf oder die Modernisierung einer vermieteten Immobilie. Der Verwendungszweck spielt für die Bewilligung keine Rolle, solange der Kredit nicht zweckgebunden ist.

Kurz zusammengefasst

• Ein Kredit über 120.000 Euro kostet bei 60 Monaten Laufzeit 2.372,18 Euro monatlich — gerechnet mit dem Bundesbank-Durchschnitt von 6,93 Prozent effektivem Jahreszins.
• Über die gesamte Laufzeit reicht die Spanne von 48 bis 120 Monaten; dazwischen liegen 42.650 Euro Zinsdifferenz.
• Damit die Rate tragbar ist, sollten nach allen Fixkosten rund 7.100 Euro frei verfügbar sein.
• Der Kredit ist zur freien Verwendung — Du musst nicht angeben, wofür Du das Geld einsetzt. Eine Schufa-Abfrage gehört zu jeder Kreditvergabe dazu.
• Vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; die Bank darf dafür höchstens ein Prozent verlangen, hier also rund 1.200 Euro.

Was 120.000 Euro Kredit kosten

Vergleichbar sind Angebote nur über den effektiven Jahreszins. Laut Bundesbank-Zinsstatistik liegt er für Ratenkredite mit ein- bis fünfjähriger Zinsbindung aktuell bei 6,93 Prozent.

Für Laufzeiten über 60 Monate ist der höhere Durchschnittszins von 8,74 Prozent angesetzt — Banken verlangen für längere Zinsbindungen mehr.

Jeder Monat mehr kostet Zinsen. Von 48 auf 120 Monate gestreckt steigen die Zinskosten um 42.650 Euro — dafür sinkt die Rate um 1.366,38 Euro.

Der Kassensturz vor dem Antrag

Eine Rate von 2.372,18 Euro trägt sich dann gut, wenn nach Miete, Versicherungen und Lebenshaltung etwa 7.100 Euro übrig bleiben. Alles darunter wird eng, sobald etwas Unvorhergesehenes dazwischenkommt.

Die Haushaltsrechnung der Bank folgt derselben Logik, nutzt aber eigene Erfahrungswerte für die Lebenshaltung. Trage Einkommen und Ausgaben deshalb realistisch ein, nicht wunschgemäß.

Warum sich der Vergleich lohnt

Wie stark sich der Zinssatz auswirkt, wird im direkten Vergleich deutlich. Alle Werte gelten für 60 Monate Laufzeit:

Welchen Zins Du bekommst, hängt von der Bonität ab. Vergleiche deshalb mehrere Anbieter, aber immer über Konditionenanfragen: Sie sind für andere Banken unsichtbar. Nur verbindliche Kreditanfragen werden zwölf Monate lang gespeichert und können den Score drücken.

Was Du mitbringen musst

• Volljährigkeit und Wohnsitz in Deutschland
• Deutsches Girokonto auf Deinen Namen
• Regelmäßiges Einkommen aus Arbeit, Rente oder selbstständiger Tätigkeit
• Ausreichender Puffer in der Haushaltsrechnung
• Keine harten Negativmerkmale in der Schufa
• Bei Angestellten meist: beendete Probezeit, häufig ein unbefristeter Vertrag

Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist nach § 505a BGB Pflicht. Selbstständige legen statt Gehaltsabrechnungen Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen der letzten zwei Jahre vor.

Freie Verwendung oder Zweckbindung

Ob Anschaffung, Umschuldung oder eine unerwartete Rechnung: Ein Kredit in dieser Höhe steht Dir zur freien Verfügung. Die Bank fragt nicht nach Belegen, solange keine Zweckbindung vereinbart ist.

Wer mehrere Verwendungszwecke gleichzeitig hat, fährt mit einem Kredit meist besser als mit mehreren. Eine Rate ist übersichtlicher als drei, und größere Kreditsummen sind im Verhältnis oft günstiger, weil die Bearbeitungskosten der Bank gleich bleiben.

Von der Anfrage bis zur Auszahlung

Den Kreditantrag stellst Du online in wenigen Minuten, einfach über den Kreditrechner des Anbieters. Wie schnell das Geld danach auf dem Konto ist, hängt vor allem davon ab, wie zügig Du die Identifizierung erledigst und welche Nachweise Du einreichst.

• Im Kreditrechner 120.000 Euro und die gewünschte Laufzeit in Monaten wählen. Die monatliche Rate und der effektive Jahreszins erscheinen sofort.
• Kreditantrag online ausfüllen. Persönliche Daten, Beschäftigung, Einkommen und Ausgaben — das dauert fünf bis fünfzehn Minuten.
• Vorläufige Entscheidung erhalten. Ein Algorithmus gleicht Deine Angaben mit der Schufa-Auskunft ab und antwortet in Sekunden.
• Identität bestätigen per Video-Ident oder eID — bequem von zu Hause aus, ohne Gang zur Postfiliale.
• Einkommen nachweisen, entweder mit den letzten Gehaltsabrechnungen oder deutlich schneller per digitalem Kontoblick.
• Kreditvertrag digital unterschreiben. Danach erfolgt die Auszahlung, mit Echtzeitüberweisung innerhalb von Sekunden.

Bewahre alle Unterlagen auf: den Kreditvertrag, die vorvertraglichen Informationen und den Tilgungsplan. Fehlen im Vertrag Pflichtangaben nach § 492 BGB, beginnt die Widerrufsfrist gar nicht erst zu laufen — was Dir später Spielraum verschaffen kann.

Ratenkredit oder Immobilienfinanzierung?

Bei 120.000 Euro stellt sich die Frage, ob ein Ratenkredit das passende Instrument ist.
Besitzt Du eine Immobilie, ist ein grundschuldbesichertes Darlehen fast immer günstiger — die
Bank erhält eine erstklassige Sicherheit und kalkuliert entsprechend.

Dem stehen einmalige Kosten gegenüber: Notar- und Grundbuchgebühren für die Eintragung der
Grundschuld richten sich nach der Höhe und liegen bei dieser Summe im vierstelligen Bereich.
Über eine lange Laufzeit rechnet sich das trotzdem meist.

Ein weiterer Unterschied betrifft die Flexibilität. Beim Ratenkredit darfst Du nach
§ 500 Abs. 2 BGB jederzeit vorzeitig zurückzahlen, die Entschädigung ist auf ein Prozent
gedeckelt. Bei fester Zinsbindung im Immobiliendarlehen gilt das nicht — dafür darfst Du nach
§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung entschädigungsfrei kündigen.

Bevor Du unterschreibst

• Effektivzins vergleichen, nicht den Sollzins — nur er enthält alle Kosten
• Pflichtangaben prüfen nach § 491a BGB: Effektivzins, Gesamtbetrag, Anzahl und Höhe der Raten. Fehlen sie, beginnt die Widerrufsfrist nicht zu laufen
• Restschuldversicherung ist freiwillig. Seit 2022 gilt eine Woche Bedenkzeit — nutze sie, um die Ausschlüsse zu lesen
• Nicht aufrunden. Jeder nicht benötigte Euro kostet Zinsen ohne Gegenwert
• Widerrufsrecht: 14 Tage nach Vertragsschluss, ohne Angabe von Gründen (§ 355 BGB)

Häufig gestellte Fragen