113.000 Euro Kredit

113.000 Euro über mehrere Jahre zurückzuzahlen klingt überschaubar. Wie überschaubar genau, hängt an zwei Stellschrauben — und beide solltest Du kennen, bevor Du unterschreibst.

Wer diese Summe aufnimmt, finanziert damit typischerweise den Ausbau eines Mehrfamilienhauses, eine umfassende energetische Sanierung oder eine Zwischenfinanzierung. Nachweise über die Verwendung sind bei einem freien Ratenkredit nicht nötig.

Kurz zusammengefasst

• Ein Kredit über 113.000 Euro kostet bei 60 Monaten Laufzeit 2.233,81 Euro monatlich — gerechnet mit dem Bundesbank-Durchschnitt von 6,93 Prozent effektivem Jahreszins.
• Über die gesamte Laufzeit reicht die Spanne von 48 bis 120 Monaten; dazwischen liegen 40.162 Euro Zinsdifferenz.
• Damit die Rate tragbar ist, sollten nach allen Fixkosten rund 6.700 Euro frei verfügbar sein.
• Der Kredit ist zur freien Verwendung — Du musst nicht angeben, wofür Du das Geld einsetzt. Eine Schufa-Abfrage gehört zu jeder Kreditvergabe dazu.
• Vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; die Bank darf dafür höchstens ein Prozent verlangen, hier also rund 1.130 Euro.

Raten und Zinsen im Überblick

Als Rechengrundlage dient der durchschnittliche Effektivzins, den die Bundesbank monatlich erhebt — derzeit 6,93 Prozent für Laufzeiten von ein bis fünf Jahren.

Für Laufzeiten über 60 Monate ist der höhere Durchschnittszins von 8,74 Prozent angesetzt — Banken verlangen für längere Zinsbindungen mehr.

Auffällig ist die Spanne: 40.162 Euro Unterschied bei den Zinskosten, je nachdem ob Du über 48 oder 120 Monate zurückzahlst. Die niedrigere Rate hat ihren Preis.

Die Nachbarsummen zum Abgleich: 112.000 Euro Kredit für 2.214,04 Euro im Monat, 114.000 Euro Kredit für 2.253,57 Euro — beides über 60 Monate gerechnet.

Was ein Prozentpunkt bedeutet

Hier zeigt sich, warum eine halbe Stunde Vergleich gut bezahlt ist: 14.446 Euro Differenz bei 60 Monaten Laufzeit:

Welchen Zins Du bekommst, hängt von der Bonität ab. Vergleiche deshalb mehrere Anbieter, aber immer über Konditionenanfragen: Sie sind für andere Banken unsichtbar. Nur verbindliche Kreditanfragen werden zwölf Monate lang gespeichert und können den Score drücken.

Stehen dort bereits Einträge, sortiert der Ratgeber schufafreier Kredit die Wege, die dann noch offen sind — und was sie an Aufschlag kosten.

Was Du Dir leisten kannst

Die ehrliche Rechnung geht so: Was bleibt in einem durchschnittlichen Monat übrig — nicht in einem guten? Für 2.233,81 Euro Rate sind rund 6.700 Euro ein realistischer Richtwert.

Die Haushaltsrechnung der Bank folgt derselben Logik, nutzt aber eigene Erfahrungswerte für die Lebenshaltung. Trage Einkommen und Ausgaben deshalb realistisch ein, nicht wunschgemäß.

Sicherheiten verschieben die Kalkulation

In dieser Größenordnung entscheidet weniger das Ob als das Wie. Ein ungesicherter Ratenkredit
über 113.000 Euro ist möglich, aber teuer — die Bank preist das volle Ausfallrisiko ein.

Mit Sicherheiten sieht die Rechnung anders aus. Ein verpfändetes Wertpapierdepot wird meist
mit 50 bis 70 Prozent seines Werts angesetzt, eine Kapitallebensversicherung mit dem
Rückkaufswert. Beides senkt den Zinssatz spürbar, ohne dass Du die Anlage auflösen musst.

Besitzt Du eine Immobilie, ist die Grundschuld die günstigste Variante. Die einmaligen Notar-
und Grundbuchkosten liegen bei dieser Summe im vierstelligen Bereich, rechnen sich über eine
lange Laufzeit aber fast immer. Dafür ist die vorzeitige Rückzahlung eingeschränkt — anders als
beim Ratenkredit, wo sie nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit möglich und nach § 502 BGB gedeckelt ist.

Freie Verwendung oder Zweckbindung

Kredite über 113.000 Euro werden fast immer zur freien Verwendung angeboten. Das unterscheidet sie von zweckgebundenen Darlehen wie der Autofinanzierung, bei der das Fahrzeug als Sicherheit dient und der Kaufvertrag vorzulegen ist.

Wer mehrere Verwendungszwecke gleichzeitig hat, fährt mit einem Kredit meist besser als mit mehreren. Eine Rate ist übersichtlicher als drei, und größere Kreditsummen sind im Verhältnis oft günstiger, weil die Bearbeitungskosten der Bank gleich bleiben.

Ausführlicher wird es im Ratgeber Immobilienkredit.

Was die Bank von Dir erwartet

• Mindestalter 18 Jahre und fester Wohnsitz in Deutschland
• Ein auf Dich laufendes Girokonto bei einer deutschen Bank
• Nachweisbares, regelmäßiges Einkommen
• Genug Spielraum nach allen festen Ausgaben
• Eine Schufa ohne laufende Inkassoverfahren oder eidesstattliche Versicherung
• Bei Angestellten meist: beendete Probezeit, häufig ein unbefristeter Vertrag

Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist nach § 505a BGB Pflicht. Selbstständige legen statt Gehaltsabrechnungen Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen der letzten zwei Jahre vor.

Für einzelne Berufs- und Lebenssituationen gelten eigene Regeln, nachzulesen unter Beamtenkredit und Kredit für Rentner.

Schritt für Schritt zum Kredit

Der Weg zum Kredit läuft mittlerweile komplett digital: online beantragen, digital unterschreiben, Geld erhalten. Papier und Postweg entfallen, dadurch verkürzt sich die Bearbeitung von zwei Wochen auf ein bis zwei Werktage — besonders schnell geht es mit dem digitalen Kontoblick.

• Kreditbedarf beziffern. Lieber einmal genau rechnen als später nachfinanzieren — zwei Kredite kosten mehr als einer.
• Laufzeit wählen. Je kürzer, desto weniger Zinsen; je länger, desto niedriger die monatliche Rate.
• Unterlagen bereitlegen: Personalausweis, die letzten zwei bis drei Gehaltsabrechnungen und die Kontoverbindung.
• Online beantragen und Sofortentscheidung abwarten. Sie ist vorläufig, aber ein verlässlicher Anhaltspunkt.
• Legitimation per Video-Ident oder eID durchführen — hier bleiben die meisten Anträge liegen, deshalb sofort erledigen.
• Vertrag digital unterschreiben und Geld erhalten, in der Regel innerhalb von ein bis zwei Werktagen.

Zwei Dinge lassen sich nicht beschleunigen: die Identifizierung nach dem Geldwäschegesetz und die Kreditwürdigkeitsprüfung nach § 505a BGB. Beide gehen digital in Minuten, entfallen dürfen sie nie. Wer beides in Sekunden verspricht und dabei auf die Schufa verzichtet, verkauft etwas anderes als einen Kredit.

Wenn es schnell gehen muss, zeigt Kredit mit Sofortauszahlung, wo die Auszahlung tatsächlich noch am selben Tag ankommt.

Die letzten Prüfschritte

• Schufaneutral vergleichen. Konditionenanfragen belasten den Score nicht, verbindliche Kreditanfragen schon
• Effektivzins statt Sollzins — nur der erste enthält alle bei Abschluss feststehenden Kosten
• Pflichtangaben kontrollieren (§ 491a BGB). Fehlen sie, läuft die Widerrufsfrist nicht an
• Keine Restschuldversicherung unterschreiben, ohne die Ausschlüsse gelesen zu haben. Es gilt eine Woche Bedenkzeit
• Die Summe knapp halten. Was Du nicht brauchst, kostet trotzdem Zinsen

Wie diese Kreditform grundsätzlich funktioniert und wo ihre Grenzen liegen, erklärt Privatkredit. Die Übersicht aller Kreditsummen führt jede Summe von 500 bis 120.000 Euro einzeln auf.

Häufig gestellte Fragen