117.000 Euro Kredit

Was ein Kredit über 117.000 Euro kostet, steht nicht im beworbenen Zinssatz. Es steht im Gesamtbetrag — und der unterscheidet sich je nach Laufzeit erheblich.

In der Praxis dienen Kredite dieser Höhe vor allem für den Ausbau eines Mehrfamilienhauses, eine umfassende energetische Sanierung oder eine Zwischenfinanzierung. Wofür Du das Geld einsetzt, bleibt bei freier Verwendung Deine Sache.

Die Eckdaten auf einen Blick

• Ein Kredit über 117.000 Euro kostet bei 60 Monaten Laufzeit 2.312,88 Euro monatlich — gerechnet mit dem Bundesbank-Durchschnitt von 6,93 Prozent effektivem Jahreszins.
• Über die gesamte Laufzeit reicht die Spanne von 48 bis 120 Monaten; dazwischen liegen 41.583 Euro Zinsdifferenz.
• Damit die Rate tragbar ist, sollten nach allen Fixkosten rund 6.950 Euro frei verfügbar sein.
• Der Kredit ist zur freien Verwendung — Du musst nicht angeben, wofür Du das Geld einsetzt. Eine Schufa-Abfrage gehört zu jeder Kreditvergabe dazu.
• Vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; die Bank darf dafür höchstens ein Prozent verlangen, hier also rund 1.170 Euro.

Was am Ende zu zahlen ist

Die folgenden Werte basieren auf dem Bundesbank-Durchschnitt von 6,93 Prozent effektiv. Dein persönlicher Satz kann darüber oder darunter liegen.

Für Laufzeiten über 60 Monate ist der höhere Durchschnittszins von 8,74 Prozent angesetzt — Banken verlangen für längere Zinsbindungen mehr.

Der Unterschied wird über die Zeit erheblich. Bei 120 statt 48 Monaten zahlst Du 41.583 Euro mehr an Zinsen, hast dafür aber jeden Monat 1.332,22 Euro mehr Spielraum.

Wie viel Rate tragbar ist

Rechne so: Nettoeinkommen minus alle festen Ausgaben minus Lebenshaltung. Von dem, was übrig bleibt, sollte die Rate höchstens ein Drittel beanspruchen. Bei 2.312,88 Euro Rate solltest Du also rund 6.950 Euro frei verfügbar haben.

Beim Antrag prüft die Bank dasselbe, setzt aber eigene Pauschalen für Lebenshaltungskosten an. Wer optimistisch schätzt statt abzuschreiben, riskiert eine Ablehnung im zweiten Schritt.

Gute und schlechte Konditionen

Der zweite große Hebel ist der Zinssatz. Was ein Prozentpunkt ausmacht, zeigt dieser Vergleich über 60 Monate:

Welchen Zins Du bekommst, hängt von der Bonität ab. Vergleiche deshalb mehrere Anbieter, aber immer über Konditionenanfragen: Sie sind für andere Banken unsichtbar. Nur verbindliche Kreditanfragen werden zwölf Monate lang gespeichert und können den Score drücken.

Die Bedingungen im Überblick

• Du bist volljährig und in Deutschland gemeldet
• Girokonto auf Deinen Namen für Auszahlung und Lastschrift
• Einkommen aus Beschäftigung, Rente oder Selbstständigkeit
• Die Rate ist aus dem frei verfügbaren Einkommen tragbar
• Keine harten Negativmerkmale in der Bonitätsauskunft
• Bei Angestellten meist: beendete Probezeit, häufig ein unbefristeter Vertrag

Die Kreditwürdigkeitsprüfung ist nach § 505a BGB Pflicht. Selbstständige legen statt Gehaltsabrechnungen Einkommensteuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen der letzten zwei Jahre vor.

Verwendungszweck: frei oder gebunden?

Ob Anschaffung, Umschuldung oder eine unerwartete Rechnung: Ein Kredit in dieser Höhe steht Dir zur freien Verfügung. Die Bank fragt nicht nach Belegen, solange keine Zweckbindung vereinbart ist.

Wovon Du unabhängig vom Zweck absehen solltest: laufende Ausgaben mit einem Kredit zu decken. Wenn das Einkommen die Fixkosten dauerhaft nicht trägt, verschiebt ein Kredit das Problem und vergrößert es. In dem Fall hilft eine Schuldnerberatung weiter, und die ist bei den Verbraucherzentralen und Wohlfahrtsverbänden kostenlos.

Schritt für Schritt zum Kredit

Der Weg zum Kredit läuft mittlerweile komplett digital: online beantragen, digital unterschreiben, Geld erhalten. Papier und Postweg entfallen, dadurch verkürzt sich die Bearbeitung von zwei Wochen auf ein bis zwei Werktage — besonders schnell geht es mit dem digitalen Kontoblick.

• Haushaltsrechnung aufstellen. Einnahmen minus alle festen Ausgaben — das Ergebnis begrenzt die tragbare monatliche Rate.
• 117.000 Euro und die Laufzeit im Rechner eintragen. Verschiedene Laufzeiten durchspielen, bis Rate und Zinskosten zusammenpassen.
• Mehrere Konditionenanfragen stellen. Sie sind kostenlos, unverbindlich und für Dritte nicht sichtbar.
• Das beste Angebot auswählen — verglichen wird über den effektiven Jahreszins, nicht über die Monatsrate.
• Antrag abschicken, Identität bestätigen, Nachweise hochladen. Am schnellsten geht das per Video-Ident und digitalem Kontoblick.
• Vertrag unterschreiben. Die Auszahlung folgt, danach beginnt die 14-tägige Widerrufsfrist.

Prüfe vor dem Absenden, ob Zusatzoptionen vorausgewählt sind. Restschuldversicherungen und Expressauszahlungen sind immer freiwillig, werden aber gern voreingestellt. Beide verteuern den Kredit spürbar, ohne dass es im beworbenen Zinssatz auffällt.

Sicherheiten verschieben die Kalkulation

In dieser Größenordnung entscheidet weniger das Ob als das Wie. Ein ungesicherter Ratenkredit
über 117.000 Euro ist möglich, aber teuer — die Bank preist das volle Ausfallrisiko ein.

Mit Sicherheiten sieht die Rechnung anders aus. Ein verpfändetes Wertpapierdepot wird meist
mit 50 bis 70 Prozent seines Werts angesetzt, eine Kapitallebensversicherung mit dem
Rückkaufswert. Beides senkt den Zinssatz spürbar, ohne dass Du die Anlage auflösen musst.

Besitzt Du eine Immobilie, ist die Grundschuld die günstigste Variante. Die einmaligen Notar-
und Grundbuchkosten liegen bei dieser Summe im vierstelligen Bereich, rechnen sich über eine
lange Laufzeit aber fast immer. Dafür ist die vorzeitige Rückzahlung eingeschränkt — anders als
beim Ratenkredit, wo sie nach § 500 Abs. 2 BGB jederzeit möglich und nach § 502 BGB gedeckelt ist.

Bevor Du unterschreibst

• Schufaneutral vergleichen. Konditionenanfragen belasten den Score nicht, verbindliche Kreditanfragen schon
• Effektivzins statt Sollzins — nur der erste enthält alle bei Abschluss feststehenden Kosten
• Pflichtangaben kontrollieren (§ 491a BGB). Fehlen sie, läuft die Widerrufsfrist nicht an
• Keine Restschuldversicherung unterschreiben, ohne die Ausschlüsse gelesen zu haben. Es gilt eine Woche Bedenkzeit
• Die Summe knapp halten. Was Du nicht brauchst, kostet trotzdem Zinsen

Häufig gestellte Fragen