116.000 Euro Kredit

Was ein Kredit über 116.000 Euro kostet, steht nicht im beworbenen Zinssatz. Es steht im Gesamtbetrag — und der unterscheidet sich je nach Laufzeit erheblich.

In der Praxis dienen Kredite dieser Höhe vor allem für eine Kernsanierung, den Erwerb einer Eigentumswohnung als Ergänzung oder umfangreiche Umbauten. Wofür Du das Geld einsetzt, bleibt bei freier Verwendung Deine Sache.

Die Eckdaten auf einen Blick

• Ein Kredit über 116.000 Euro kostet bei 60 Monaten Laufzeit 2.293,11 Euro monatlich — gerechnet mit dem Bundesbank-Durchschnitt von 6,93 Prozent effektivem Jahreszins.
• Über die gesamte Laufzeit reicht die Spanne von 48 bis 120 Monaten; dazwischen liegen 41.228 Euro Zinsdifferenz.
• Damit die Rate tragbar ist, sollten nach allen Fixkosten rund 6.900 Euro frei verfügbar sein.
• Der Kredit ist zur freien Verwendung — Du musst nicht angeben, wofür Du das Geld einsetzt. Eine Schufa-Abfrage gehört zu jeder Kreditvergabe dazu.
• Vorzeitige Rückzahlung ist jederzeit möglich; die Bank darf dafür höchstens ein Prozent verlangen, hier also rund 1.160 Euro.

Raten und Zinsen im Überblick

Vergleichbar sind Angebote nur über den effektiven Jahreszins. Laut Bundesbank-Zinsstatistik liegt er für Ratenkredite mit ein- bis fünfjähriger Zinsbindung aktuell bei 6,93 Prozent.

Für Laufzeiten über 60 Monate ist der höhere Durchschnittszins von 8,74 Prozent angesetzt — Banken verlangen für längere Zinsbindungen mehr.

Wer rechnet, sieht schnell, wo das Geld bleibt: 41.228 Euro trennen die kürzeste von der längsten Variante. Das ist der Preis für 1.320,83 Euro weniger monatliche Belastung.

Wie viel der Zinssatz ausmacht

Neben der Laufzeit entscheidet der Zinssatz. Zwischen einem guten und einem schwachen Angebot liegen bei dieser Summe 14.829 Euro:

Beworbene Zinssätze gelten meist nur für die beste Bonitätsklasse. Nach der Preisangabenverordnung muss der Werbezins allerdings mindestens zwei Dritteln der tatsächlich abgeschlossenen Verträge gewährt worden sein. Frage schufaneutral an — eine Konditionenanfrage beeinflusst Deinen Score nicht, eine verbindliche Kreditanfrage schon.

Passt die Rate ins Monatsbudget?

Entscheidend ist nicht das Bruttoeinkommen, sondern was am Monatsende tatsächlich frei ist. Für eine Rate von 2.293,11 Euro solltest Du etwa 6.900 Euro Spielraum haben — der Rest ist Puffer.

Vergiss bei der eigenen Rechnung die unregelmäßigen Posten nicht: Versicherungsbeiträge, Autoreparaturen, Nebenkostennachzahlungen. Die Bank kalkuliert sie über Pauschalen mit ein.

Was bei dieser Summe zu klären ist

116.000 Euro sind für einen Ratenkredit viel. Nicht jede Bank vergibt in dieser Höhe ohne
Sicherheiten, und wo sie es tut, prüft sie das Einkommen sehr genau. Rechne mit einer
vollständigen Offenlegung Deiner finanziellen Situation.

Realistisch sind drei Wege. Ein ungesicherter Ratenkredit, sofern das Einkommen die Rate
deutlich trägt. Ein besicherter Kredit gegen Depot, Lebensversicherung oder Fahrzeug. Oder —
bei Immobilienbesitz — ein grundschuldbesichertes Darlehen zu deutlich besseren Konditionen.

Beachte den Zinssprung bei langer Bindung: Über fünf Jahre steigt der Durchschnittssatz von
rund sieben auf fast neun Prozent. Bei dieser Summe macht das über die Laufzeit einen
vierstelligen Unterschied.

Was Du mit 116.000 Euro finanzieren kannst

Ein Kredit über 116.000 Euro wird in aller Regel zur freien Verwendung vergeben. Du musst der Bank also nicht sagen, wofür Du das Geld einsetzt, und keine Rechnungen vorlegen. Das macht den Kredit flexibel — Du kannst ihn auch für mehrere Anschaffungen gleichzeitig nutzen.

Wichtig ist, den Bedarf vorher genau zu beziffern. Wer zu knapp kalkuliert, muss nachfinanzieren — und zwei Kredite kosten mehr als einer über dieselbe Summe. Ein Puffer von zehn Prozent auf die geschätzten Kosten ist in der Praxis realistisch.

Die Bedingungen im Überblick

• Du bist volljährig und in Deutschland gemeldet
• Girokonto auf Deinen Namen für Auszahlung und Lastschrift
• Einkommen aus Beschäftigung, Rente oder Selbstständigkeit
• Die Rate ist aus dem frei verfügbaren Einkommen tragbar
• Keine harten Negativmerkmale in der Bonitätsauskunft
• Bei Angestellten meist: beendete Probezeit, häufig ein unbefristeter Vertrag

Diese Prüfung ist keine Kür: § 505a BGB verpflichtet jede Bank dazu. Wer selbstständig ist, weist das Einkommen über Steuerbescheide und betriebswirtschaftliche Auswertungen der letzten beiden Jahre nach.

Wie der Kreditantrag abläuft

Kreditanträge laufen heute nach einem festen Muster ab, egal bei welcher Bank. Wer den Ablauf kennt, hat die Unterlagen bereit, wenn sie gebraucht werden — und wartet nicht unnötig auf die Auszahlung.

• Kreditsumme und Laufzeit festlegen. Je kürzer die Laufzeit, desto niedriger die Zinskosten — desto höher aber die monatliche Rate.
• Unverbindliches Kreditangebot einholen. Eine Konditionenanfrage ist für Dritte nicht sichtbar und beeinflusst den Schufa-Score nicht.
• Antrag online abschicken mit den persönlichen Daten und der Haushaltsrechnung.
• Sofortentscheidung abwarten — sie kommt automatisiert in Sekunden, ist aber noch vorläufig.
• Identifizierung und Nachweise erledigen. Hier bleiben die meisten Anträge liegen, deshalb am besten sofort.
• Auszahlung aufs Girokonto. Bei einem Antrag am Vormittag eines Werktags ist das Geld oft schon am nächsten Tag da.

Ein Hinweis zur Anfrage: Stelle sie immer als Konditionenanfrage. Sie ist schufaneutral, während mehrere verbindliche Kreditanfragen kurz hintereinander den Score verschlechtern und damit genau die Konditionen drücken, die Du verbessern möchtest.

Bevor der Vertrag zustande kommt

• Nur den Effektivzins vergleichen. Der Sollzins sagt nichts über die Gesamtkosten aus
• Den Gesamtbetrag ansehen, nicht die Monatsrate — eine niedrige Rate über lange Laufzeit ist am Ende teurer
• Zusatzprodukte hinterfragen. Restschuldversicherungen werden gern mitverkauft und sind immer freiwillig
• Sondertilgungsrecht erfragen. Viele Banken räumen jährliche Freibeträge kostenlos ein
• Vertrag in Ruhe lesen. Nach Abschluss bleiben 14 Tage Widerrufsrecht (§ 355 BGB)

Häufig gestellte Fragen