Studentenkredit: Sicher Dein Studium finanzieren

Studierende haben selten das, was Banken sehen wollen: ein regelmäßiges, ausreichendes Einkommen. Dafür gibt es speziell zugeschnittene Angebote — vom KfW-Studienkredit bis zum Bildungsfonds. Die unterscheiden sich grundlegend von einem normalen Ratenkredit.

Dieser Ratgeber ordnet die Möglichkeiten, zeigt die Kostenunterschiede und erklärt, warum der günstigste Weg oft gar kein Kredit ist.

Warum der normale Ratenkredit meist ausfällt

Nach § 505a BGB prüft jede Bank, ob der Kredit voraussichtlich zurückgezahlt werden kann. Grundlage ist das laufende Einkommen. Ein Nebenjob mit 600 Euro monatlich trägt keine nennenswerte Rate, BAföG gilt als zweckgebundene Sozialleistung und wird meist nicht angerechnet.

Deshalb existieren eigene Produkte für Studierende, bei denen nicht das heutige, sondern das künftige Einkommen die Grundlage bildet.

Die vier Wege im Vergleich

BAföG ist immer der erste Weg. Die Hälfte ist ein zinsloses Staatsdarlehen, die Rückzahlung ist der Höhe nach gedeckelt und beginnt erst Jahre nach dem Studium. Günstiger geht es nicht. Viele stellen keinen Antrag, weil sie sich für nicht berechtigt halten — der Antrag kostet nichts außer Zeit.

Der KfW-Studienkredit zahlt monatlich bis zu 650 Euro aus, unabhängig vom Einkommen der Eltern und ohne Bonitätsprüfung. Der große Haken ist der Zins: Er ist variabel und wird halbjährlich angepasst. In Hochzinsphasen kann er zweistellig werden — und weil während des Studiums Zinsen auf die wachsende Schuld anfallen, ist der Zinseszinseffekt erheblich.

Bildungsfonds finanzieren das Studium gegen einen späteren Anteil am Einkommen, meist über eine feste Zahl von Jahren. Wer wenig verdient, zahlt wenig; wer viel verdient, zahlt deutlich mehr als er erhalten hat. Der Zugang läuft über ein Auswahlverfahren.

Ein normaler Ratenkredit kommt nur mit ausreichendem eigenem Einkommen oder einem zweiten Kreditnehmer infrage — etwa den Eltern.

Der KfW-Studienkredit im Detail

Der KfW-Studienkredit ist das bekannteste Angebot zur Studienfinanzierung und für viele Studierende die erste Adresse. Die staatliche Förderbank vergibt ihn unabhängig von Studienort, Studienfach und Einkommen der Eltern — das unterscheidet ihn vom BAföG.

Beantragen lässt sich der KfW-Studienkredit online über die Vertriebspartner der KfW. Nach der Zusage folgt die Identifizierung, danach beginnt die monatliche Auszahlung. Gefördert werden Vollzeit-, Teilzeit-, duale und berufsbegleitende Studiengänge ebenso wie Fernstudium und Auslandssemester. Für ein Zweitstudium gelten eigene Regeln — hier ist eine Förderung erst nach einem berufsqualifizierenden Abschluss möglich.

Der entscheidende Punkt ist der variable Zinssatz. Er wird zum 1. April und 1. Oktober angepasst und lag in den vergangenen Jahren zeitweise im zweistelligen Bereich. Wer während des Studiums vier Jahre lang 650 Euro monatlich abruft, hat am Ende über 31.000 Euro ausgezahlt bekommen — plus Zinsen, die während der Karenzzeit weiterlaufen und dem Kreditbetrag zugeschlagen werden.

Der Zinseszinseffekt beim Studienkredit

Das ist der Punkt, der beim KfW-Kredit am häufigsten unterschätzt wird. Ein Beispiel: 500 Euro monatlich über acht Semester ergeben 24.000 Euro Auszahlung. Läuft während der Auszahlungsphase ein Zinssatz von acht Prozent auf, wachsen die aufgelaufenen Zinsen bereits auf mehrere tausend Euro an, bevor die erste Tilgungsrate fließt.

Es gibt zwei wirksame Gegenmittel: Nur so viel abrufen, wie Du wirklich brauchst — die monatliche Rate lässt sich anpassen und aussetzen. Und früh mit der Tilgung beginnen, sobald Einkommen da ist. Sondertilgungen sind jederzeit möglich.

Kredit für die Zeit nach dem Abschluss

Als Berufseinsteiger sieht die Lage anders aus. Sobald ein Arbeitsvertrag vorliegt, wird ein regulärer Ratenkredit möglich — oft schon während der Probezeit, wenn das Einkommen stimmt und der Vertrag unbefristet ist.

Ein Beispiel über 5.000 Euro zum aktuellen Durchschnittszins von 6,93 Prozent: bei 36 Monaten Laufzeit 154,23 Euro monatlich und 552 Euro Zinsen insgesamt. Bei 24 Monaten sind es 223,70 Euro Rate und nur 369 Euro Zinsen.

Wer statt zu studieren eine Ausbildung macht, findet die passenden Wege unter Kredit für Azubis. Fehlt der Einkommensnachweis ganz, ist Kredit ohne Einkommensnachweis der richtige Einstieg.

Was oft übersehen wird

• Stipendien. Es gibt über 2.000 Förderwerke in Deutschland, viele mit wenigen Bewerbungen. Nicht alle setzen Bestnoten voraus — soziales Engagement, Herkunft oder Fachrichtung sind häufige Kriterien.
• Studienbeitragsdarlehen der Länder. Einzelne Bundesländer bieten eigene, zinsgünstige Programme an.
• Härtefallfonds der Studierendenwerke. Für kurzfristige Notlagen, meist als zinsloses Darlehen oder Zuschuss.
• Unterhaltsanspruch. Eltern schulden ihren Kindern nach § 1610 BGB eine angemessene Ausbildung — dieser Anspruch besteht unabhängig davon, ob BAföG gezahlt wird.

Häufig gestellte Fragen