Renovierungskredit: Die perfekte Finanzierung für Dein Projekt

Ein Renovierungskredit finanziert Arbeiten an Wohnung oder Haus, ohne dass eine Grundschuld eingetragen wird. Er ist damit schneller und unbürokratischer als eine Baufinanzierung — dafür aber auch teurer. Ab welcher Summe sich der Wechsel lohnt, lässt sich ausrechnen.

Dieser Ratgeber zeigt die Kosten, grenzt Renovierung von Modernisierung ab und erklärt, welche Förderungen Du zusätzlich nutzen kannst.

Renovierung, Sanierung, Modernisierung

Die Begriffe werden oft vermischt, haben aber unterschiedliche Folgen — vor allem steuerlich und bei der Förderung:

Für die Bank ist die Unterscheidung meist unerheblich — sie vergibt in allen drei Fällen einen Ratenkredit. Wichtig wird sie bei Förderprogrammen: Die KfW fördert energetische Maßnahmen, also Modernisierung, nicht das Streichen der Wände.

Was ein Renovierungskredit kostet

Maßgeblich ist der Bundesbank-Durchschnitt für Ratenkredite, derzeit 6,93 Prozent effektiv bei ein bis fünf Jahren Zinsbindung. Die aktuellen Werte findest Du in der Tabelle weiter unten.

Ein Beispiel über 15.000 Euro:

Beachte den Sprung bei 84 Monaten: Bei Laufzeiten über fünf Jahre steigt der Durchschnittszins auf fast neun Prozent, die tatsächlichen Kosten liegen dann noch höher als hier gerechnet.

Wer einen Renovierungskredit aufnehmen kann

Anders als bei einer Baufinanzierung musst Du für einen Renovierungskredit weder Eigentümer sein noch Eigenkapital mitbringen. Das unterscheidet ihn deutlich von zweckgebundenen Immobiliendarlehen:

Immobilienbesitzer haben den Vorteil, dass sie zwischen mehreren Wegen wählen können und beim zweckgebundenen Kredit in der Regel günstigere Zinsen bekommen. Mieter sind auf den Ratenkredit zur freien Verwendung angewiesen — dafür brauchen sie keine Nachweise über die geplanten Arbeiten einzureichen.

Wie hoch der Renovierungskredit sein sollte

Kalkuliere die Renovierungskosten möglichst genau, bevor Du den Kredit beantragst. Wer zu knapp rechnet, muss nachfinanzieren — und zwei Kredite kosten mehr als einer über dieselbe Summe. Diese Posten werden regelmäßig unterschätzt:

• Material und Werkzeug, wenn Du in Eigenleistung streichen, tapezieren oder neue Bodenbeläge verlegen willst
• Entsorgung von Altmaterial, Container und Abfuhr
• Folgearbeiten, die sich erst beim Öffnen von Wänden oder Böden zeigen
• Zwischenunterkunft, falls die Wohnung zeitweise unbewohnbar ist
• Preissteigerungen zwischen Angebot und Ausführung bei längeren Vorlaufzeiten

Ein Puffer von zehn bis fünfzehn Prozent auf die kalkulierte Summe ist realistisch. Wichtig ist zugleich, die Höhe nicht unnötig aufzublähen: Jeder Euro Kreditsumme kostet über die Laufzeit Zinsen, und eine zu hohe monatliche Rate schränkt den Spielraum für Jahre ein.

Wann sich die Baufinanzierung lohnt

Wer eine Immobilie besitzt, hat eine Alternative: die Aufstockung der bestehenden Baufinanzierung oder ein grundschuldbesichertes Darlehen. Die Zinsen liegen dort deutlich niedriger, weil die Bank eine erstklassige Sicherheit erhält.

Dem stehen einmalige Kosten gegenüber. Für die Eintragung einer Grundschuld fallen Notar- und Grundbuchgebühren an, die sich nach der Höhe richten — bei 30.000 Euro sind das grob 400 bis 600 Euro.

Die Faustregel: Bis etwa 30.000 Euro ist der Ratenkredit meist die bessere Wahl, weil die Nebenkosten den Zinsvorteil auffressen. Darüber lohnt die Grundschuld zunehmend. Bei größeren Vorhaben lohnt es sich, beide Varianten konkret durchrechnen zu lassen.

Förderung nicht vergessen

Bei energetischen Maßnahmen gibt es Zuschüsse und zinsverbilligte Kredite, die den Eigenanteil erheblich senken:

• KfW-Programme für Einzelmaßnahmen wie Dämmung, Fenster oder Heizungstausch — als Kredit mit Tilgungszuschuss oder als direkter Zuschuss
• BAFA-Förderung für Heizungsoptimierung und Anlagentechnik
• Landesprogramme. Viele Bundesländer und Kommunen fördern zusätzlich
• Steuerbonus nach § 35c EStG. Für energetische Maßnahmen an selbstgenutztem Wohneigentum lassen sich über drei Jahre insgesamt 20 Prozent der Kosten von der Steuerschuld abziehen, maximal 40.000 Euro

Wichtig: Förderanträge müssen in aller Regel vor Auftragsvergabe gestellt werden. Wer erst den Handwerker beauftragt und dann den Antrag stellt, geht leer aus. Bei den KfW-Programmen ist zudem meist eine Energieberatung Voraussetzung.

Handwerkerleistungen absetzen

Unabhängig von der Förderung lassen sich Handwerkerleistungen nach § 35a EStG steuerlich geltend machen: 20 Prozent der Lohnkosten, maximal 1.200 Euro pro Jahr. Absetzbar sind ausschließlich Arbeits-, Fahrt- und Maschinenkosten, nicht das Material.

Zwei Bedingungen sind zwingend: Es muss eine Rechnung vorliegen, und sie muss überwiesen worden sein. Barzahlung schließt den Abzug aus — auch mit Quittung.

Gehört die Renovierung zum Kauf, rechnet der Hauskredit beides zusammen. Für den langfristig zinsgesicherten Teil gibt es Bausparvertrag als Finanzierungsbaustein.

Worauf Du beim Kredit achten solltest

• Puffer einplanen. Bei Renovierungen kommen erfahrungsgemäß 10 bis 20 Prozent unvorhergesehene Kosten dazu. Ein zu knapper Kredit zwingt später zur teuren Nachfinanzierung
• Laufzeit an die Nutzungsdauer koppeln. Eine Heizung hält 20 Jahre, ein Anstrich fünf — die Finanzierung sollte nicht länger laufen als das, was sie finanziert
• Effektivzins vergleichen und schufaneutral anfragen
• Förderung zuerst klären, dann den Restbetrag finanzieren
• Zweckgebundene Angebote prüfen. Manche Banken bieten Modernisierungskredite zu besseren Konditionen als Kredite zur freien Verwendung

Häufig gestellte Fragen